當購入新車時，你可曾被4S店銷售員軟硬兼施要求同步購買其所推車險，乃至被要求繳納“續保押金”?

當愛車受損時，你可曾面臨過保險公司“舍近求遠”，將你的事故車按照“近親原則”推修給了與之合作的4S店?

當保險將到期，你可曾遭遇在未允許外泄信息的情況下，被聞所未聞的保險公司、4S店車行電話轟炸?

當定損維修時，你可曾遇到定損員和4S店或修理廠“狼狽為奸”，邀你上演一出“偷梁換柱”只為多拿到理賠金?

又是一年3•15，為幫助消費者“避雷避坑”，北京商報記者揭開迷霧籠罩下的真相，解讀案件之中的法理，起底“車險江湖”種種貓膩，教你如何見招拆招，讓車險亂象無所遁形。

“貓膩”一：新車捆綁保險銷售抽提成

家住湖北的東風日產陽光車主黃笑(化名)向北京商報記者抱怨稱，自己買新車時，被4S店同步進行了軟磨硬泡的車險推銷。黃笑表示：“這家4S店新車上險推薦的產品并非我所需，況且我在保險公司有‘熟人渠道’，能買到更劃算的車險產品。我本欲拒絕在那家4S店買車險，卻被告知若不投保的話，購車所享優惠將會大打折扣。”

同時，銷售人員也向黃笑大吐苦水，自訴“打工人”沖業績之不易。一番軟硬兼施下，黃笑最終在該4S店投保了某產險公司湖北分公司的車險“套餐”。

如黃笑一般全款購車者，獲得的待遇姑且算“和風細雨”，也尚有車險“自主選餐”的余地。貸款買車的寶馬車主宋飛(化名)卻不同，他吐槽了自己在4S店遇到的“定制套餐”經歷。“當初貸款買車、分期付款時，4S店便要求我強制上全險，甚至要我交‘續保押金’，之后繼續在這家4S店投保。”宋飛如是表示。

專家拆招

“根據《消費者權益保護法》的規定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。買新車必須購買車險涉及到強制性消費，侵犯了消費者的選擇權，消費者可以拒絕。”江西錦成律師事務所高級合伙人馬保軍律師分析道，案例中現象明顯屬于強制消費的行為，嚴重侵犯了消費者的合法權益。

“商業保險應該是一種自愿性質的保險，任何的變相強制都可能是不合適的行為。”對于上述現象，清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究總監朱俊生如是評價。

“消費者選擇之后也需要遵守合同約定，不能買車后找到更便宜的投保渠道，就想撕毀當初的購車合同約定。”同時，首都經貿大學保險系副主任李文中也進行了補充。

“貓膩”二：推修誘導伴隨隱秘“返點”

“不收返點”“沒有提成”……當向消費者推銷保險時，多數4S店營銷員會信誓旦旦地作出如上表述。然而，事實果真如此嗎?

家住北京市的車主賀琳(化名)便向北京商報記者報料稱，她近日在豐臺某小區發生剮蹭事故，向交警及保險公司報案后，卻接到了遠在房山的4S維修店電話。賀琳不禁心生疑竇：自己當初投保的4S店近在咫尺，開車十分鐘左右便能到達，為何遠在房山的4S店卻主動請纓?多方調查發現，賀琳的車在報案之后，被她所投保的保險公司推修給了與該險企合作的房山4S店。

原來，所謂4S店修理廠不收返點，其實看重的是保險公司“引流”后，與之相伴而來的修理、保養費用。“這可比賣車賣保險更賺錢，也是比提成更隱秘的‘維修返點’。”4S店修理廠員工賈東(化名)向北京商報記者如是表示。

專家拆招

“修理店和保險公司之間會簽有合作協議，比如零部件打折、送修比約定等。”某車險業內人士認為，賀琳的遭遇，只是4S店修理廠和保險公司之間“投桃報李”現象的一個切面。

然而，這樣的“互利共贏”，卻可能讓消費者為之買單。李文中指出，這種情形下，保險公司可能憑借其專業優勢地位侵害消費者的選擇權。他表示：“對于此種情況，監管部門可以要求保險公司和消費者商定事故車輛修理機構時，應當提供多個合格機構供消費者自己選擇。另外，如果4S店修理廠因此而向保險公司特定工作人員‘返利’，那么保險公司相關人員涉嫌違法犯罪。”

“貓膩”三：攬客上門暴露信息漏洞

“我記得當初買車險的時候，銷售員告訴我要記住車險到期日，及時續保。現在看來，根本不需要刻意去記日期。”湖北大眾車主何青(化名)對北京商報記者無奈表示道。當車輛保險即將到期，短短一個月時間內，保險公司、4S店的車險報價信息紛至沓來，數量高達幾十家，其中部分4S店甚至向他介紹了價值數千元的“投保送保養”等附加服務。

從天而降的各種“車險套餐”并未將他砸暈，反而令他為自己個人信息的泄露憂心忡忡：“我并未在這些4S店購車、修理維護或者上險過，為何他們知道我車險將到期，到底是誰泄露了我的隱私?”何青質問發來車險報價的陌生業務員如何獲得自己的聯系方式、續保日期等信息。有些人告知何青稱，是“從公司資料庫拿到的”，但是公司資料庫如何獲得客戶信息，對方皆未透露。

專家拆招

馬保軍指出：“根據《民法典》的規定，個人信息受法律保護，任何組織或者個人不得實施侵害公民個人隱私權的行為。”電話號碼屬于個人信息，若保險公司、4S店等機構在未征得消費者允許的情況下，將消費者的電話號碼推送給保險公司、修理廠、4S店等單位，這些單位以電話、短信等方式侵擾到消費的私人生活安寧的，則保險公司、修理廠、4S店等單位將涉嫌侵害公民隱私權的行為。

然而，某車險理賠人員表示，保險市場存在許多倒賣、外泄客戶資料的情況，且車險市場泄密亂象嚴重程度更甚于壽險，且因能接觸客戶資料的環節較多，包括財險公司、4S店、保險中介甚至修理廠，泄密信息源很難追查追責。

“貓膩”四：修理廠與定損員勾結騙保

然而，在保險欺詐面前，上述“貓膩”皆是“小巫見大巫”。

多年車齡的滴滴“老司機”張林(化名)便對北京商報記者透露，許多保險公司定損員會和4S店修理廠、受損車車主達成協議套取“回扣”費用。

“曾經我同事的車保險杠撞壞了，正常在外面廠家修理更換要花1000元左右。但他最后‘托關系’去了一家4S店，定損員和他約好定損1000元，報給保險公司的(理賠金額)則是兩三千元，中間多出來的一兩千元，定損員和他進行了‘分成’。”談及同事的“省錢秘籍”，張林顯得眉飛色舞。

無獨有偶，4S店工作人員馬蓮(化名)在“前東家”處，亦見識過修理工與定損員之間“狼狽為奸”套取保費的事件。不過彼時，車主成了被排除在外的“冤大頭”。馬蓮回憶道：“拆解定損之前，店里的‘老師傅’掄著錘子，將原本完好的水箱框架完全砸壞，然后再由定損員進行拍照定損。他告訴我，這樣能向保險公司要更多的錢，車主在不知情的情況下也會多交錢。”

專家拆招

馬保軍介紹稱，這種行為嚴重者將涉嫌構成“保險詐騙罪”，屬于刑事犯罪行為。他提醒消費者不能因為金錢迷失了方向，誤入歧途，走上違法犯罪的道路。同時他表示：“如果4S店修理廠員工存在主動破壞受損車輛的行為，則是對消費者合法財產的侵害，依法是應當承擔賠償責任的。”

對于這樣的“騙保游戲”，李文中認為：“車險一直是財產保險領域保險詐騙最嚴重的領域，其中最重要的原因就是一方面存在‘第三方會費’，也就是由保險公司為被保險人支付車輛修理費;另一方面是存在嚴重的信息不對稱。如果再出現修理廠與保險公司定損員勾結，那情況就更為嚴重。修理廠與保險公司定損員這種相互勾結騙取保險賠償的情形涉嫌保險詐騙犯罪，同時也會損害消費者的利益。”

“首先，故意擴大損失是對被保險車輛的一種損害，甚至造成車輛安全隱患;其次，這種故意擴大損失增加賠款可能會導致被保險車輛續保保費的增加。”對此，李文中如是分析。

消費者如何練就火眼金睛辨“坑”？

面對上述車險江湖“貓膩”，車險消費者應該如何“擦亮眼”?

李文中建議：“首先，消費者一定不要為了眼前的蠅頭小利而參與其中，一方面這會涉嫌犯罪，另一方面最終損害的是全體投保人的利益;其次，對于強行捆綁銷售行為可以說不，必要時可以依法維權;再次，如果不想自己的車輛成為保險公司與4S店之間的交易籌碼，消費者在與保險公司商定事故車輛修理機構時應當支持自己的選擇權，避免被保險公司理賠人員支配。”

朱俊生也表示，消費者要知道，商業保險是一個市場化的交易場所，所遵循的是自愿交易原則，這樣面對一些強制售保和變相強制銷售保險的行為，要更具有辨別力和維權意識。

另外，有保險業內人士指出，在事故發生之后，車主切忌不與保險公司聯系，就全權委托修理廠理賠，然后再找險企報銷費用，而是應該先報警、再向保險公司報案，保險公司派人查勘定損后，再對車輛進行修理，最后提交單證進行賠付。否則，若險企不承認車主修理車輛的4S店，或者認為修理費用高出定損費用，損失和差額部分可能由車主自己承擔。

同時，有汽修業相關人員建議，車主修車后應該向保險公司索取定損單，如發現定損內容與實際維修項目不符，則可認定修理廠有伙同保險公司定損員騙保的暗箱操作。

當然，若僅憑消費者提升安全意識和維權意識，顯然并不能直擊車險市場上述亂象根源。與之相應的，監管與保險公司也要承擔起應負的社會責任。

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

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