受新冠肺炎疫情影響，部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)遭遇短期困難。如何為市場主體減負(fù)，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤?這其中，推動金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共生共榮、推動金融系統(tǒng)“合理讓利”是重要抓手。日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議要求，下一步要抓住“合理讓利”這個關(guān)鍵，保市場主體，加快降費(fèi)政策落地見效，推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元。

中國人民銀行行長易綱表示，金融部門向企業(yè)讓利，主要包括3部分：一是通過降低利率讓利;二是直達(dá)貨幣政策工具推動讓利;三是銀行減少收費(fèi)讓利。

在我國目前以間接融資為主體的市場背景下，銀行業(yè)是實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要渠道。“銀行貸款是企業(yè)融資的主渠道，因此，1.5萬億元的合理讓利規(guī)模也主要由銀行承擔(dān)。”東方金誠國際信用評估公司首席宏觀分析師王青表示。

對于銀行業(yè)來說，接下來如何抓“合理讓利”這個關(guān)鍵?經(jīng)濟(jì)日報記者采訪了監(jiān)管部門及多家商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人。

貸款利率如何優(yōu)惠

引導(dǎo)貸款利率下行，是減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、降低企業(yè)融資綜合成本的重要手段。多家商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在判斷給予企業(yè)何種水平的貸款利率時，通常會從銀行的資金成本、企業(yè)的風(fēng)險成本及銀行自身的管理成本3個方面綜合考量，做到“收益覆蓋成本加風(fēng)險”。因此，降低貸款利率也要從這些方面入手。

從銀行的資金成本看，中國人民銀行已出臺多項政策，通過利率市場化改革，引導(dǎo)市場利率持續(xù)下行。“上半年，央行已從貨幣政策角度，推出了一系列強(qiáng)有力的支持措施。”易綱說，其中包括3次降低存款準(zhǔn)備金率、增加1.8萬億元再貸款再貼現(xiàn)額度、出臺小微企業(yè)信用貸款支持計劃、實(shí)施中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策等。

截至目前，上述舉措已取得良好效果。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，廣義貨幣(M2)余額為213.49萬億元，同比增長11.1%;上半年社會融資規(guī)模增量累計為20.83萬億元，比上年同期多6.22萬億元。

中小微企業(yè)貸款利率方面，易綱表示，接下來，全國性銀行要發(fā)揮好帶頭作用，內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度不低于50個基點(diǎn)，促使商業(yè)銀行處理好不同業(yè)務(wù)服務(wù)對象關(guān)系的平衡;政策性銀行要把3500億元的專項信貸額度落實(shí)到位，以優(yōu)惠利率支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

“國家開發(fā)銀行此前設(shè)立了第一批總體額度1200億元人民幣、外匯50億美元的‘復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項優(yōu)惠利率流動資金貸款’。”該行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前該行已設(shè)立第二批3500億元(含外匯100億美元)復(fù)工復(fù)產(chǎn)達(dá)產(chǎn)專項貸款，全力穩(wěn)企業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)發(fā)展。

“接下來，要把主要銀行的貸款利率與貸款市場報價利率LPR的點(diǎn)差納入宏觀審慎評估考核，密切監(jiān)測中小銀行貸款點(diǎn)差變化。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款市場報價利率內(nèi)嵌到內(nèi)部定價和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié)，疏通銀行內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制。

貨幣政策工具如何直達(dá)

除了降低貸款利率，創(chuàng)設(shè)直達(dá)貨幣政策工具也是推動金融系統(tǒng)讓利的方法之一。

“此前，央行已推出3000億元抗疫專項再貸款和1.5萬億元普惠性再貸款再貼現(xiàn)，這些工具都是直達(dá)實(shí)體企業(yè)的貨幣政策工具。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，根據(jù)《政府工作報告》的部署，監(jiān)管層日前又創(chuàng)設(shè)了兩個直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具——“普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具”和“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃”。

這些政策工具如何發(fā)揮作用?受疫情影響，中小微企業(yè)普遍出現(xiàn)了資金困難。為此《政府工作報告》提出，中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底，對普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延，對其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。

針對受疫情影響嚴(yán)重的湖北地區(qū)，國有大型銀行已紛紛行動。那么，如何調(diào)動地方法人銀行推動“應(yīng)延盡延”政策落地的積極性?監(jiān)管層創(chuàng)設(shè)了“普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具”，即提供400億元再貸款資金，通過特定目的工具(SPV)與地方法人銀行簽訂利率互換協(xié)議的方式，向地方法人銀行提供激勵，激勵資金約為地方法人銀行延期貸款本金的1%，預(yù)計可以支持地方法人銀行延期貸款本金約3.7萬億元，切實(shí)緩解小微企業(yè)還本付息壓力。

同時，為消除小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保的“痛點(diǎn)”、提高小微企業(yè)信用貸款比重，監(jiān)管層還創(chuàng)設(shè)了“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃”，即提供4000億元再貸款資金，通過特定目的工具(SPV)與地方法人銀行簽訂信用貸款支持計劃合同的方式，向地方法人銀行提供優(yōu)惠資金支持。

“預(yù)計信用貸款支持可帶動地方法人銀行新發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款約1萬億元，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難問題。”央行上述負(fù)責(zé)人說。

各類亂收費(fèi)如何治理

長期以來，“違規(guī)涉企收費(fèi)”推高了部分企業(yè)融資綜合成本。盡管近年來黨中央、國務(wù)院多次部署治理整頓，但亂收費(fèi)現(xiàn)象依然存在。從實(shí)踐看，問題集中表現(xiàn)為，銀行在為企業(yè)提供融資的過程中強(qiáng)制搭售保險產(chǎn)品、超公示標(biāo)準(zhǔn)收取市場調(diào)節(jié)價費(fèi)用、未提供服務(wù)而收費(fèi)等。

日前，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例的通報》，披露了6個違規(guī)涉企收費(fèi)案例。

其中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放“湄潭縣中部片區(qū)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項目”貸款合計2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買由本行代理保險的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。

中國農(nóng)業(yè)銀行福建省石獅市支行于2018年6月28日與某公司簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結(jié)算套餐服務(wù)協(xié)議》，約定服務(wù)期限為1年，套餐價格為52萬元/年，并向客戶收取該筆費(fèi)用。但該套餐服務(wù)價格表卻顯示，套餐的價格標(biāo)準(zhǔn)為1萬元/年，石獅市支行超定價標(biāo)準(zhǔn)多收取51萬元費(fèi)用。

“《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營原則，建立健全服務(wù)價格管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，建立清晰的服務(wù)價格制定、調(diào)整和信息披露流程，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)管理。”中國銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說，接下來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將持續(xù)規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)肅治理各類亂收費(fèi)、推高企業(yè)融資綜合成本的行為。

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